　　2015年3月21日,油漆工李某吃過(guò)午飯后,在屋頂工地腳手架氣體排氣管旁休息。當(dāng)日13時(shí)許,李某的工友欲叫李某起來(lái)干活,卻發(fā)現(xiàn)李某怎么都叫不醒。李某第一時(shí)間被送至醫(yī)院進(jìn)行搶救,但已無(wú)生命跡象。醫(yī)護(hù)人員確認(rèn),李某搶救無(wú)效后死亡。經(jīng)法醫(yī)及警方刑偵技術(shù)人員到場(chǎng)對(duì)李某體表及現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘驗(yàn)檢查,排除他殺和食物中毒,初步判斷為空氣中有毒氣體和其他氣體造成窒息死亡的可能,并出具了相關(guān)證明。

　　事發(fā)后,李某的公司告知其家屬,李某在入職時(shí),公司曾為其投保了意外傷害團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)及意外事故團(tuán)體定期壽險(xiǎn)。因李某未婚無(wú)子女,系家中獨(dú)子,李某父母作為法定繼承人遂向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

　　然而,保險(xiǎn)公司最終拒絕了理賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為,李某死亡系其自身原因,并非意外事故,李某父母拒絕尸檢導(dǎo)致李某是否死于意外事故無(wú)法查明,不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。警方出具的證明沒(méi)有指出空氣中有毒氣體或其他氣體到底是什么氣體,該氣體是否存在、是否會(huì)導(dǎo)致窒息均無(wú)相關(guān)依據(jù),所以該證據(jù)沒(méi)有證明力,保險(xiǎn)公司要求對(duì)李某進(jìn)行尸檢。

　　李某父母對(duì)此大為惱怒,在處理完李某的身后事,將保險(xiǎn)公司告上法庭。

　　對(duì)此,保險(xiǎn)公司在庭審期間辯稱(chēng),根據(jù)醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)條款和身故險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中載明:意外事故指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。從現(xiàn)有證據(jù)來(lái)看,警方出具的記錄并不是鑒定報(bào)告,亦沒(méi)有體表異常的記載,所以保險(xiǎn)公司要求對(duì)李某尸體進(jìn)行檢查,但原告予以拒絕,故不能證明李某由于意外事故導(dǎo)致死亡,不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

　　面對(duì)保險(xiǎn)公司的陳述,李某父母表示,李某是家中獨(dú)子,不希望看到兒子進(jìn)行尸檢,所以不同意進(jìn)行司法鑒定,但事故發(fā)生后,其與派出所進(jìn)行聯(lián)系,派出所出具出警經(jīng)過(guò)已經(jīng)能夠證明李某死因?qū)僖馔馐鹿省?/span>

　　近日,江蘇省無(wú)錫市崇安區(qū)人民法院對(duì)該起案件作出一審判決,判令保險(xiǎn)公司賠償李某父母醫(yī)療保險(xiǎn)金及身故險(xiǎn)保險(xiǎn)金20余萬(wàn)元。

　　■以案釋法

　　意外傷害理賠不應(yīng)以尸檢為前提

　　對(duì)于該案,法院審理認(rèn)為,李某的死亡有公安部門(mén)出具的相關(guān)材料證明,原告已完成了李某死亡系受到意料之外的傷害舉證責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)舉證證明李某的死亡不屬于“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”相關(guān)免責(zé)情形。如果尸檢結(jié)果認(rèn)定李某存在某一方面可能致死的疾病,也不能排查該疾病并非不是“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”原因造成的,鑒于疾病原因和死亡原因之間存在不間斷的因果鏈,因此仍屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍,且保險(xiǎn)合同亦未約定死亡原因的查明必須進(jìn)行尸檢,公安部門(mén)出具的出警經(jīng)過(guò)無(wú)相反證據(jù)推翻的情況下具有確定力。

　　據(jù)該案承辦法官鄭曉宇指出,在日常生活中,“意外”應(yīng)指意料之外,不可預(yù)見(jiàn),只要是意料之外的事情,都可以被稱(chēng)為意外。在保險(xiǎn)雙方對(duì)“意外傷害”的理解產(chǎn)生分歧時(shí),保險(xiǎn)公司對(duì)“意外傷害”條款的解釋不是唯一依據(jù),應(yīng)結(jié)合合同條款,案件事實(shí)及保護(hù)被保險(xiǎn)人合法利益角度出發(fā),綜合考慮。

　　在上述案件中,李某的死亡,經(jīng)公安部門(mén)勘驗(yàn)檢查,排除他殺和食物中毒,初步判斷為空氣中有毒氣體和其他氣體造成窒息死亡可能。判斷死亡原因不僅局限于尸檢,且保險(xiǎn)合同亦未明確對(duì)死亡原因的認(rèn)定必須進(jìn)行尸檢,因此仍屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。綜上所述,李某應(yīng)屬于意外傷害致死,保險(xiǎn)公司應(yīng)予理賠。

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