陳先生告訴記者，2013年8月15日，他向某銀行申請(qǐng)辦理了一張信用卡。當(dāng)時(shí)，他按照銀行工作人員的要求，填寫(xiě)了信用卡申領(lǐng)表。這些表格上附有《某銀行信用卡章程》、《某銀行信用卡領(lǐng)用合約》及《某銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》。

“這么多內(nèi)容，加上全部是格式條款，是對(duì)準(zhǔn)所有持卡人的，所以，我沒(méi)詳細(xì)看就在申請(qǐng)表上簽了字。”陳先生說(shuō)，這一簽字，就代表自己承認(rèn)表格上所列內(nèi)容：“本人已閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（合約、協(xié)議）的各項(xiàng)規(guī)則。”

2013年12月6日，發(fā)卡行向陳先生發(fā)放了信用卡。2015年1月12日，陳先生逾期還款，逾期透支本金為54017.04元。

陳先生說(shuō)，逾期后，銀行多次上門(mén)，或用信函及電話催收。再后來(lái)，他就被發(fā)卡行訴至大興區(qū)法院，要求其償還逾期透支本金54017.04元，以及至實(shí)際給付之日止的利息、罰息等，各項(xiàng)本息合計(jì)11萬(wàn)余元。

一聽(tīng)有超過(guò)一倍的罰款，陳先生不干了，并立即請(qǐng)律師應(yīng)訴。

法院審理查明，陳先生向發(fā)卡行申請(qǐng)辦理了信用卡，并通過(guò)信用卡使用了銀行款項(xiàng)即進(jìn)行透支，其與發(fā)卡行之間形成了借款合同關(guān)系。且陳先生在申請(qǐng)辦理信用卡時(shí)表示愿意接受領(lǐng)用合約、章程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的約束。

經(jīng)審查，《某銀行領(lǐng)用合約》載明：因乙方未按照約定在到期還款日或之前償還最低還款額時(shí)，應(yīng)按不足最低還款額部分的規(guī)定比例支付滯納金；乙方簽署本合約即表明接受申請(qǐng)表所載全部收費(fèi)項(xiàng)目和條件，須按甲方確定的費(fèi)率和利率支付因持有和使用銀行產(chǎn)生的全部費(fèi)用和利息等。

《某銀行信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》載明：持卡人在逾期、未全額還款、預(yù)借現(xiàn)金等情況下，記收循環(huán)利息，按約計(jì)收復(fù)利，日利率為0.05%，年利率為18%；滯納金系當(dāng)持卡人未于當(dāng)期到期還款日前還清最低還款額或有延期還款時(shí)收取，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為按最低還款額未還部分的5%收取，最低收取人民幣10元/筆。

庭審中，原告某銀行提交了其主張利息、罰息的計(jì)算依據(jù)及計(jì)算方式，符合上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及領(lǐng)用合約的約定。

法院審理認(rèn)為，領(lǐng)用合約已明確約定銀行收取客戶(hù)貸款利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用的情形，陳先生在申請(qǐng)辦理信用卡時(shí)也表示愿意受約束，其在還款期內(nèi)未還款已經(jīng)符合銀行收取貸款利息、滯納金的標(biāo)準(zhǔn)，故判決支持了銀行要求陳某支付本金、利息、罰息的訴訟請(qǐng)求。

法律分析

四種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí) 致持卡人利益受損

結(jié)合陳先生的遭遇，大興法院民二庭法官成桂欽告訴記者，部分持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)對(duì)發(fā)卡行的計(jì)收制度或規(guī)定沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，是賬款逾期之后產(chǎn)生高額利息、罰息的主要原因。綜合當(dāng)前的情況，持卡人存在的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)有以下四種：

一是誤認(rèn)為所有發(fā)卡行均廢除了全額罰息條款。目前，銀行信用卡計(jì)息方式有兩種：一種是全額罰息；另一種是按當(dāng)期未清償部分計(jì)息�，F(xiàn)在，有一些銀行仍采取全額計(jì)息的方式，由于持卡人對(duì)信用卡領(lǐng)用條約不了解，一旦遲延還款就會(huì)產(chǎn)生全額罰息。

二是誤認(rèn)為只要在免息期內(nèi)清償了當(dāng)期最低還款額，即享受免息還款待遇。實(shí)際上，免息期僅針對(duì)當(dāng)期全額還款的持卡人。所以，持卡人雖清償了最低還款額，但銀行仍要按照合同約定收取利息。

三是誤認(rèn)為信用卡被盜刷、盜用后發(fā)生的款項(xiàng)是第三人造成的，銀行應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。此類(lèi)案件，法院是否判決支持銀行的訴訟請(qǐng)求，主要依照還款責(zé)任分擔(dān)原則。即持卡人掛失前產(chǎn)生的款項(xiàng)發(fā)卡行不承擔(dān)還款責(zé)任，即使發(fā)生了盜刷、盜用的情形，持卡人也應(yīng)當(dāng)在清償款項(xiàng)后再向犯罪嫌疑人追索。

四是誤認(rèn)為信用卡逾期欠款清償完畢后發(fā)卡行應(yīng)立即刪除不良信用記錄。由于持卡人的疏忽大意或者其他原因，一旦逾期還款達(dá)到一定期數(shù)，發(fā)卡行將持卡人不良信用信息上報(bào)央行。由于該記錄保存在央行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中，發(fā)卡行可能無(wú)權(quán)自行修改。

基于上述認(rèn)識(shí)誤區(qū)，成桂欽法官建議持卡人在申領(lǐng)銀行信用卡的時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀信用卡章程及領(lǐng)用合約、計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，向發(fā)卡行詳細(xì)咨詢(xún)信用卡的使用方法，特別是關(guān)于利息、罰息、滯納金、手續(xù)費(fèi)的相關(guān)規(guī)定，正確評(píng)估欠款逾期后需要支付的各項(xiàng)費(fèi)用。

同時(shí)，持卡人應(yīng)理性消費(fèi)，避免出現(xiàn)信用卡惡意透支的行為。惡意透支不僅給自己帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)留下信用污點(diǎn)，甚至存在違法風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，持卡人還要定期檢查自己的信用卡賬戶(hù)還款情況，如果出現(xiàn)因疏忽造成的逾期要及時(shí)還款，避免損失擴(kuò)大。

□記者趙新政

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