日常生活中，幾乎每個(gè)人都離不開(kāi)銀行卡。銀行卡在給我們帶來(lái)方便的同時(shí)，復(fù)制、盜刷等安全問(wèn)題也如影隨行。銀行卡被盜刷，銀行是否有責(zé)任？作為合法持卡人，我們又該如何挽回自己的損失呢？首先來(lái)看一起南京市中級(jí)人民法院判決的案例。
2012年，葛小姐在南京某銀行玄武支行辦理了一張磁條借記卡，并申請(qǐng)開(kāi)通了自助設(shè)備對(duì)外轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等功能。2014年11月2日早上7點(diǎn)，葛小姐起床后看到了銀行客服發(fā)來(lái)的數(shù)條短信。
葛小姐：“夜里開(kāi)的是靜音，而且睡著了，根本不知道。他是凌晨跨零點(diǎn)，兩天的交易量，不跨零點(diǎn)，當(dāng)天有最高限額，只能轉(zhuǎn)兩萬(wàn)，跨凌晨，這個(gè)可以弄掉4萬(wàn)，在轉(zhuǎn)賬一個(gè)5萬(wàn)0412如果一條可能是欺詐信息，但是連續(xù)這么多條，每條都告訴你轉(zhuǎn)賬了多少，肯定是有問(wèn)題。”
葛小姐趕緊向開(kāi)戶行核查，從11月1日23：58至11月2日0：44，其銀行卡在廣東茂名產(chǎn)生了12筆交易記錄，總計(jì)人民幣97768元。因銀行不愿協(xié)商解決，葛小姐將對(duì)方告到法院。一審法院認(rèn)為（字幕）：卡主葛小姐不可能僅在8小時(shí)內(nèi)，往返于南京和廣東兩地，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定是偽卡交易。因?yàn)槿】詈退⒖ㄏM(fèi)時(shí)，磁條信息與密碼缺一不可，葛小姐未提交證據(jù)證明：自己已盡到了妥善保管義務(wù)；而該銀行玄武支行沒(méi)有識(shí)別出偽卡，未盡到對(duì)儲(chǔ)戶資金的安全保障義務(wù)，所以判決銀行承擔(dān)70%的責(zé)任。
葛小姐：“一審是法院判責(zé)任七三分，認(rèn)定我有保管不利的責(zé)任，但事實(shí)上我操作銀行卡很謹(jǐn)慎，我認(rèn)為我沒(méi)有責(zé)任，所以一定要告到底的。”
二審中，銀行方提出抗辯，因?yàn)榭ㄖ髟谵k卡時(shí)簽訂了《個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議》，其中的格式條款約定“儲(chǔ)戶對(duì)憑正確密碼進(jìn)行的交易承擔(dān)法律后果”，所以，葛小姐應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要責(zé)任。
銀行代理人：“銀行卡是由儲(chǔ)戶本人占有，密碼由本人設(shè)置，并且唯一知曉，進(jìn)行交易的兩項(xiàng)必備條件都是儲(chǔ)戶控制管理之下，如果認(rèn)定為偽卡交易，就可以認(rèn)定儲(chǔ)戶本人在銀行卡使用過(guò)程中存在疏忽，在密碼管理中因不明原因的泄露存在重大過(guò)失。”
南京中院審理后認(rèn)為，卡主在辦卡時(shí)簽訂的《個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議》的條款僅適用于真卡交易，對(duì)于偽卡交易，哪怕使用了正確的密碼，產(chǎn)生的后果銀行也不能免責(zé)，需要承擔(dān)全部賠償責(zé)任。
江蘇省人大常委會(huì)法工委原副主任劉克希表示，根據(jù)我們國(guó)家法律的規(guī)定，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)質(zhì)量，對(duì)消費(fèi)者不利的內(nèi)容，必須要以顯著的方式特別注明，也就是說(shuō)你在合同里要以黑體字或大號(hào)字注明，就是說(shuō)當(dāng)時(shí)是正確密碼，無(wú)論真卡還是假卡都要承擔(dān)，你要做特別提示，而沒(méi)有做這個(gè)提示，那么這個(gè)合同的本意是真卡加上密碼，才要你承擔(dān)責(zé)任。
這里給大家解釋一下，偽卡是指假卡或“克隆卡”，不是合法持卡人所使用的卡，而是不法分子通過(guò)技術(shù)手段復(fù)制出原卡信息，進(jìn)行違法刷卡套現(xiàn)或消費(fèi)的卡。
銀行卡被盜刷：銀行賠償與否的界限在哪里？
（劉舒 張晉寧）近期，在全國(guó)一些地方陸續(xù)發(fā)生了銀行卡被盜刷的案件。但現(xiàn)行法律沒(méi)有對(duì)這種情形作出統(tǒng)一的規(guī)定，因此不同法院作出的判決大相徑庭，特別是判決銀行全賠的案例少之又少。那么，銀行方面賠與不賠的界限到底在哪里呢？
2011年，北京居民劉先生卡中的6萬(wàn)多元被盜刷后，向法院起訴要求銀行賠償，但兩審法院均以涉及到刑事案件，需要在刑事案件審結(jié)后再立案，駁回了其訴訟請(qǐng)求。
劉克希：“合同的持卡人我跟你銀行是合同關(guān)系，我的錢放在你那里，我可以用這個(gè)錢，我隨時(shí)隨地可以用 ，我卡沒(méi)有離身，沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，我隨時(shí)隨地可以用，不用等到刑事案件破了才可以用。”
合法持卡人可以根據(jù)民事合同關(guān)系向法院起訴，要求銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。而實(shí)踐中，不少法院受理案件后，往往要求卡主證明自身沒(méi)有泄露密碼，否則就要承擔(dān)一定比例的責(zé)任。比如上周發(fā)布的江蘇十大金融商事案件中的一起案例：市民陳先生的遭遇與葛小姐幾乎如出一轍，而且被盜刷的金額高達(dá)20余萬(wàn)元，但法院最終判決陳先生承擔(dān)60%的責(zé)任。
江蘇省高院民二庭副庭長(zhǎng)朱亞男表示，之所以讓儲(chǔ)戶來(lái)承擔(dān)責(zé)任還是基于他的過(guò)錯(cuò)，過(guò)錯(cuò)是從什么角度來(lái)看的呢，主要是由于密碼的泄露，如果儲(chǔ)戶不能舉證證明是由于銀行的原因?qū)е旅艽a泄露，我們是認(rèn)為有一個(gè)過(guò)錯(cuò)責(zé)任的存在，所以儲(chǔ)戶承擔(dān)一定比例的責(zé)任。
如果卡主丟失了真卡、并因自身原因泄露了銀行卡密碼，導(dǎo)致卡內(nèi)資金被盜刷的，就要自行承擔(dān)責(zé)任。在與銀行的合同關(guān)系中，卡主需盡到一般注意義務(wù)，而銀行則要承擔(dān)特殊安全保障義務(wù)。
劉克希：“現(xiàn)在有種說(shuō)法是要消費(fèi)者為了安全經(jīng)常換密碼，我的說(shuō)法是你銀行的密碼應(yīng)當(dāng)天天換，你是可以做到的，你是專門的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。如果以后判決都是銀行承擔(dān)責(zé)任，銀行就會(huì)想出招來(lái)，采取對(duì)應(yīng)的措施，它就會(huì)天天換密碼，讓盜用的銀行卡沒(méi)有用。”
銀行在賠償卡主損失后，可以向盜刷卡的不法分子追償。
南京中院做出的判決銀行全賠的案例，具有法律示范效應(yīng)和價(jià)值。當(dāng)然，我們更希望立法部門能完善現(xiàn)有法律，出臺(tái)具體操作細(xì)則，強(qiáng)化銀行儲(chǔ)蓄安保責(zé)任，確保用戶的權(quán)益，減少因銀行卡被盜刷等引起的糾紛。
銀行卡被盜刷如何索賠：舉證全面細(xì)致是關(guān)鍵
一旦犯罪分子“隔山打牛”盜走了銀行卡里的存款，如何挽回?fù)p失是我們用戶最為關(guān)心的問(wèn)題。我們剛剛就提到了，卡主可以根據(jù)合同關(guān)系向銀行追責(zé)。而能否追責(zé)成功，關(guān)鍵則在于能否全面細(xì)致的舉證。
在終審判決書(shū)中，法院認(rèn)定葛小姐不承擔(dān)任何責(zé)任的另一個(gè)重要依據(jù)是，葛小姐就其妥善保管銀行卡及卡被盜刷的事實(shí)完成了舉證證明責(zé)任。據(jù)葛小姐回憶，發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后，她快速采取了應(yīng)對(duì)措施。
葛小姐：“趕緊打電話凍結(jié)銀行卡，銀行卡上還是有錢的，不凍結(jié)就把余額全部取走，第二個(gè)立刻報(bào)案，然后就是去銀行去查賬單，在哪兒刷卡的，這些都是證據(jù)，以后打官司用到的。”
葛小姐在第一時(shí)間提取保存了證據(jù)，有效地證實(shí)了真卡在自己手中，被盜刷的是偽卡交易。
劉克希：“要防范有一個(gè)絕招，得到消費(fèi)的短信后，就近立刻找一個(gè)用卡消費(fèi)的地方進(jìn)行一次消費(fèi)，消費(fèi)是真卡，而且我本人在，那個(gè)肯定是偽卡。”
持卡人也可以到附近的銀行柜臺(tái)、ATM機(jī)進(jìn)行刷卡交易，這些都可以作為不法分子偽卡交易的有力證據(jù)。進(jìn)行完這些操作后，要立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，這樣在向銀行主張權(quán)利時(shí)，才有據(jù)可查。
警方表示，帶著自己的銀行卡到發(fā)卡行打出自己被盜刷的銀行卡的交易明細(xì)，帶著交易明細(xì)到到發(fā)卡行的所在的公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
此外，卡主在收到被盜刷信息后，要及時(shí)凍結(jié)銀行卡延緩交易，防止損失擴(kuò)大。
詐騙款被凍結(jié) 受害人怎么辦？
還有另外一種情況：受害人報(bào)警及時(shí)，卡里的錢在犯罪嫌疑人下手之前就被凍結(jié)。接下來(lái)，受害人能將凍結(jié)的資金順利拿回來(lái)嗎？
江西南昌的熊女士?jī)赡昵霸庥鲵_局，7000元被騙走，所幸她報(bào)案及時(shí)，7000元很快就被銀行凍結(jié)。可兩年過(guò)去后，案件沒(méi)有結(jié)案，被凍結(jié)的錢也一直取不出來(lái)。記者了解到，全國(guó)不少地方都發(fā)生過(guò)類似案例，受害人在向銀行求助時(shí)，銀行都表示無(wú)能為力。
公安機(jī)關(guān)則表示，犯罪嫌疑人在實(shí)施詐騙時(shí)，所用的銀行卡在其他市民名下。這些市民的身份證弄丟后，被犯罪分子撿到后復(fù)制，并用其辦卡。按照銀行程序，要解凍取錢，需要銀行卡真正的戶主配合。對(duì)此，法學(xué)專家表示，公安機(jī)關(guān)應(yīng)該主動(dòng)找到銀行卡戶主，要求其作證，否則要承擔(dān)部分法律責(zé)任。
劉克希：“因?yàn)槟悴粊G身份證，別人不會(huì)拿你的身份證去開(kāi)假卡，而且我告訴你這個(gè)情況了，因?yàn)槟銇G了身份證，別人開(kāi)了卡造成了我的損失，因?yàn)槟愕牟慌浜�，造成了我損失的擴(kuò)大，至少擴(kuò)大這部分，你可能要承擔(dān)責(zé)任的。”
劉克希表示，銀行應(yīng)該完善制度，可以在法院訴訟結(jié)果出來(lái)之前，先行解凍，為受害人提供實(shí)際幫助。
劉克希：“我們也能理解銀行，它擔(dān)心造成自己的損失，比如說(shuō)這個(gè)錢明明不是他名下，我解凍了，被他用掉了，萬(wàn)一還不起怎么辦，這個(gè)時(shí)候申請(qǐng)解封人，可以申請(qǐng)?zhí)峁⿹?dān)保，尤其是提供抵押擔(dān)保，盡管錢用掉了，還不起，我銀行有抵押在這里，還是不會(huì)造成損失的。”
據(jù)了解，針對(duì)這種情況，深圳警方制定了相關(guān)措施：對(duì)資金走向明確、權(quán)屬無(wú)爭(zhēng)議、且有證據(jù)證明犯罪事實(shí)已經(jīng)發(fā)生的信息詐騙贓款，銀行系統(tǒng)要按照“風(fēng)險(xiǎn)止付、原路返還”的偵查要求，先行返還受害人資金。希望這個(gè)方法，能給全國(guó)其他地方提供一些參考。
