案情介紹
2005年1月7日，某市橡膠機(jī)械廠為單位的一臺(tái)東風(fēng)輕型貨車投保了車損險(xiǎn)5萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元，車上人員險(xiǎn)三個(gè)座位每人1萬元，及不計(jì)免賠險(xiǎn)。
2005年1月7日，某市橡膠機(jī)械廠為單位的一臺(tái)東風(fēng)輕型貨車投保了車損險(xiǎn)5萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元，車上人員險(xiǎn)三個(gè)座位每人1萬元，及不計(jì)免賠險(xiǎn)。
2005年8月9日該單位駕駛員馮某駕駛該車行駛到丹沈公路一處盤山道的彎路時(shí)，路邊的閑散人員胡某看到車速放緩，便扒上車去偷盜車上所載糧食，馮某從后視鏡發(fā)現(xiàn)后，一時(shí)分神，將東風(fēng)貨車駛?cè)敕吹琅c對(duì)面駛來的一臺(tái)捷達(dá)轎車迎面相撞。這起事故造成兩車嚴(yán)重受損，馮某重傷致殘，胡某摔下車死亡，捷達(dá)車駕駛員金某重傷，乘員于某輕傷的后果。經(jīng)過交警現(xiàn)場(chǎng)查勘處理，認(rèn)定馮某遇緊急情況采取措施不當(dāng)，應(yīng)付此次事故的全部責(zé)任。
事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人某橡膠機(jī)械廠就本案的損失向保險(xiǎn)公司提出如下索賠；東風(fēng)貨車損失13000元、駕駛員馮某醫(yī)藥費(fèi)和傷殘補(bǔ)償費(fèi)58000元，捷達(dá)轎車損失39000元，捷達(dá)駕駛員金某醫(yī)藥費(fèi)32000元、乘員于某醫(yī)藥費(fèi)500元。因?yàn)榻痪J(rèn)定貨車是全部責(zé)任，偷盜者胡某的家屬也向橡膠機(jī)械廠提出索賠補(bǔ)償費(fèi)10萬元。對(duì)索賠金額達(dá)到242500元，保險(xiǎn)公司提出異議，保險(xiǎn)公司只同意賠付兩車損失和雙方車上乘員損失共計(jì)94500元，對(duì)貨車的駕駛員馮某只認(rèn)定賠付10000元，而對(duì)偷盜者胡某的損失不做賠償。
由于賠付金額差距較大，雙方?jīng)]有達(dá)成共識(shí)，于是橡膠機(jī)械廠和胡某的家屬一起將保險(xiǎn)公司告上了法庭。
本案焦點(diǎn)
其中被保險(xiǎn)人橡膠機(jī)械廠認(rèn)為本廠的車輛已投保了三個(gè)座位的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，并及時(shí)足額交付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在事故發(fā)生后給予足額賠償。
其中因?yàn)橥侗Ａ巳嚿先藛T責(zé)任險(xiǎn)，而在本次事故中車上的受害人只有兩名并不超出我們的投保條件，其中偷盜者胡某出險(xiǎn)時(shí)也在該保險(xiǎn)車輛上，事故的發(fā)生是致胡某死亡的直接誘因，現(xiàn)在胡某的家屬向本機(jī)械廠索賠，所以我們只能向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁我們的風(fēng)險(xiǎn)。
法院認(rèn)定
經(jīng)過法庭調(diào)查和聽取雙方當(dāng)事人辯論，參閱當(dāng)時(shí)簽訂的保險(xiǎn)單、相關(guān)保險(xiǎn)條款，法院最后判定保險(xiǎn)公司勝訴，保險(xiǎn)公司賠償貨車及捷達(dá)轎車兩車損失及雙方車上人員損失共計(jì)104500元，其中對(duì)貨車駕駛員馮某只認(rèn)定賠付10000元。胡某的損失不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)不予賠償。
1、保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)合同中車上人員和第三者有本質(zhì)區(qū)別：第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。車上人員是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的自然人。
2、法院認(rèn)為，捷達(dá)車上的兩名受傷人員為本案中貨車的第三者，按本保險(xiǎn)合同應(yīng)得到足額。而貨車駕駛員馮某是保險(xiǎn)車輛上的司乘人員，按所簽訂的保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)范圍，只能得到每人的最高保障額10000元，保險(xiǎn)公司對(duì)此做出賠付，履行了保險(xiǎn)合同義務(wù)，不存在違約和欺詐行為。
3、其中偷盜者胡某不能認(rèn)定為車上人員，保險(xiǎn)公司車上人員責(zé)任保險(xiǎn)條款第五條已做出明示，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛造成下列人身傷亡，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償，其中第三分項(xiàng)注明違法、違章搭乘人員的傷亡。胡某的情況應(yīng)屬違法搭乘者，所以不能得到保險(xiǎn)公司的賠償。
本案點(diǎn)評(píng)
本案例最突出的問題是車上人員保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別。
車上人員保險(xiǎn)是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。其保險(xiǎn)責(zé)任是在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。
第三者責(zé)任保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的自然人。其保險(xiǎn)責(zé)任是：保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
兩車有車質(zhì)區(qū)別，不能相互替代，被保險(xiǎn)人投保時(shí)不要混淆其概念。
