伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，預(yù)付式消費(fèi)作為一種新型消費(fèi)模式走入大眾視野，所謂預(yù)付式消費(fèi)，是指消費(fèi)者為了以?xún)?yōu)惠的價(jià)格獲得一定的商品或接受一定的服務(wù)，預(yù)先向預(yù)付卡的發(fā)行者支付一定的資金，獲得消費(fèi)憑證，按次或按期獲得商品或服務(wù)的消費(fèi)方式。作為新興的消費(fèi)模式，預(yù)付式消費(fèi)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，廣泛應(yīng)用于餐飲、美容美發(fā)、健身、洗浴、購(gòu)物、教育培訓(xùn)、手機(jī)通訊等領(lǐng)域，往往也被視為一種身份的象征。這種消費(fèi)模式在給消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)著帶來(lái)極大的便利的同時(shí)，由于其自身法律建制的不完善、社會(huì)監(jiān)督監(jiān)察體制的缺失等原因，也存在諸如消費(fèi)者知情權(quán)、隱私權(quán)等權(quán)利遭受侵犯等亟待解決問(wèn)題。
一、預(yù)付式消費(fèi)的特征與本質(zhì)
預(yù)付式消費(fèi)突破了傳統(tǒng)貨幣與商品直接交換的模式，但也未引入第三方到交易中，具體而言，有以下幾個(gè)典型特征：
（一）預(yù)付性。消費(fèi)者需要在消費(fèi)行為之前預(yù)先支付一定數(shù)額的金錢(qián)，獲得持卡消費(fèi)的權(quán)利，并以此與經(jīng)營(yíng)者確立消費(fèi)合同關(guān)系。在現(xiàn)實(shí)生活中，有很多預(yù)付式消費(fèi)卡都可以不限次數(shù)、循環(huán)充值、重復(fù)使用，具有儲(chǔ)值功能，消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)不需使用現(xiàn)金或者銀行卡，也在一定程度上保證了資金的相對(duì)安全。
（二）不記名。很多消費(fèi)卡不具有人身專(zhuān)屬性，不需要身份驗(yàn)證，在消費(fèi)過(guò)程中經(jīng)營(yíng)者也只是“認(rèn)卡”不“認(rèn)人”，一旦遺失不允許消費(fèi)者掛失，消費(fèi)者只能自行承擔(dān)遺失的后果。
�。ㄈ┳C權(quán)性。預(yù)付消費(fèi)卡是一種合同憑證，持卡消費(fèi)者為權(quán)利人，經(jīng)營(yíng)者是義務(wù)人�？ㄆ旧硎浅挚ㄈ讼碛薪�(jīng)營(yíng)者在一定時(shí)期內(nèi)提供商品和服務(wù)的權(quán)利的證明。
�。ㄋ模┙鹑谛�。一方面經(jīng)營(yíng)者通過(guò)發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)憑證募資，可將募集到的金額投入到其他商業(yè)領(lǐng)域中獲利，另一方面，消費(fèi)者將款項(xiàng)提前支付并通過(guò)消費(fèi)憑證完成交易，并使用預(yù)付卡代替金錢(qián)進(jìn)行消費(fèi)，甚至某些特定種類(lèi)的消費(fèi)憑證還可以流通、轉(zhuǎn)讓?zhuān)w現(xiàn)了一定的貨幣職能，具有流通性和支付性。
預(yù)付式消費(fèi)作為一種消費(fèi)模式在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中得以產(chǎn)生、發(fā)展，對(duì)經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是可以實(shí)現(xiàn)互利雙贏。首先，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，預(yù)付式消費(fèi)為其提供了經(jīng)濟(jì)上的實(shí)惠。在實(shí)踐中，這種實(shí)惠有兩種基本表現(xiàn)形式，一是折扣式優(yōu)惠，二是積分式優(yōu)惠。當(dāng)然，上述優(yōu)惠的實(shí)現(xiàn)是經(jīng)營(yíng)者切實(shí)履行消費(fèi)合同為前提的。其次，預(yù)付式消費(fèi)對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)可獲得更多的現(xiàn)金流和鎖定客源，亦可沉淀資金。經(jīng)營(yíng)者采用預(yù)付式消費(fèi)是培養(yǎng)回頭客的一種辦法，保持了消費(fèi)者的穩(wěn)定性，也保證了企業(yè)的營(yíng)業(yè)額。而且每年會(huì)有大量預(yù)付式消費(fèi)憑證因超過(guò)經(jīng)營(yíng)者規(guī)定的有效期、被消費(fèi)者丟失或者毀損等原因退出流通領(lǐng)域，預(yù)付資金就成了經(jīng)營(yíng)者的一筆“飛來(lái)橫財(cái)”，沉淀為企業(yè)的凈利潤(rùn)，但這種資金沉淀方式是無(wú)益于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的。
對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)的法律性質(zhì)，學(xué)界一直有“要約邀請(qǐng)-要約-承諾說(shuō)”、“預(yù)約-本約說(shuō)”和“消費(fèi)合同說(shuō)”三種意見(jiàn)。本文認(rèn)為在預(yù)付式消費(fèi)中，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者訂立了一個(gè)性質(zhì)較為獨(dú)特的消費(fèi)合同，這個(gè)合同不是一次性交易合同，本質(zhì)上說(shuō)，這是經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間達(dá)成的長(zhǎng)期消費(fèi)信用合同。經(jīng)營(yíng)者首先向消費(fèi)者介紹預(yù)付式消費(fèi)所能享受到的折扣優(yōu)惠等相關(guān)信息，這在法律性質(zhì)上來(lái)說(shuō)是要約邀請(qǐng)，而消費(fèi)者在大致知曉該折扣優(yōu)惠信息的情況下希望與經(jīng)營(yíng)者訂立合同，并通過(guò)預(yù)付金錢(qián)的方式將該種意思表示出來(lái)，這可看做是一種要約，而后經(jīng)營(yíng)者通過(guò)接受消費(fèi)者的金錢(qián)，向消費(fèi)者提供預(yù)付式消費(fèi)卡的方式表達(dá)了承諾的含義，至此消費(fèi)服務(wù)合同就訂立了。在辦卡階段消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間成立消費(fèi)服務(wù)合同，那么此后消費(fèi)者持卡消費(fèi)的行為就是該合同的履行。在預(yù)付式消費(fèi)中，一般認(rèn)為雙方的權(quán)利義務(wù)是相對(duì)應(yīng)的，就消費(fèi)階段來(lái)說(shuō)，既然消費(fèi)者已經(jīng)支付了相應(yīng)的對(duì)價(jià),那么經(jīng)營(yíng)者就應(yīng)當(dāng)履行約定的義務(wù)，如果因?yàn)榻?jīng)營(yíng)者沒(méi)有依約履行，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。
二、預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)
雖然說(shuō)，預(yù)付式消費(fèi)模式是對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)模式進(jìn)行的突破，但是，表面的雙贏局面背后是潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)主要在消費(fèi)者一方，其不僅損失了預(yù)交款利息，限制了自由選擇權(quán)，而且容易陷入不平等格式條款的陷阱，使消費(fèi)者權(quán)益處于不確定狀態(tài)。具體而言，可能存在以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：
�。ㄒ唬┕浇灰讬�(quán)受到侵害
交易公平是指交易各方在交易過(guò)程中獲得的利益相當(dāng)，在消費(fèi)性交易中就是指消費(fèi)者獲得的商品或服務(wù)與其支付的貨幣價(jià)值相當(dāng)。由于這種消費(fèi)是采取消費(fèi)者預(yù)先支付對(duì)價(jià)來(lái)獲取將來(lái)的商品或服務(wù)的模式，這種時(shí)間差即意味著另一方履約的不確定性，這種不確定性即構(gòu)成了先履行義務(wù)一
方所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
在預(yù)付式消費(fèi)中,消費(fèi)者公平交易權(quán)遭受侵犯的情形集中在以下兩種：一是經(jīng)營(yíng)者違背承諾，實(shí)際提供的商品或服務(wù)與消費(fèi)者辦卡前宣傳的商品與服務(wù)相差較大。經(jīng)營(yíng)者往往用較低價(jià)格和優(yōu)惠措施吸引消費(fèi)者提供預(yù)付資金,在實(shí)際履行消費(fèi)服務(wù)合同時(shí)卻以服務(wù)項(xiàng)目更新升級(jí)或者成本上漲需加價(jià)等各種理由侵犯消費(fèi)者權(quán)益。消費(fèi)者雖然有預(yù)付卡,但是預(yù)付卡上記載的事項(xiàng)有限，消費(fèi)者只能眼睜睜地看著公平交易權(quán)利遭受侵害；二是經(jīng)營(yíng)者往往事先對(duì)預(yù)付式消費(fèi)做出種種不合理的限制，如限定消費(fèi)的最低金額、限定預(yù)付卡的有效期等。實(shí)踐中“本卡每次消費(fèi)最低50元”、“本卡有效期一年,過(guò)期無(wú)效”等格式條款均是對(duì)消費(fèi)者公平交易權(quán)的侵犯。
�。ǘ┫拗浦闄�(quán)
知情權(quán)包含著經(jīng)營(yíng)者提供的商品或服務(wù)的情況必須是真實(shí)的，不得做引人誤解的虛假宣傳的意思。雖然我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定消費(fèi)者享有知悉權(quán)，但由于消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者在辦理消費(fèi)憑證到真正消費(fèi)之間存在一定的時(shí)間間隔，因此難保證經(jīng)營(yíng)者在這段時(shí)間過(guò)后，是否能夠提供質(zhì)量與其所承諾的相當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，這就使消費(fèi)者的知情權(quán)處于受侵害的風(fēng)口浪尖。還有的預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者在消費(fèi)過(guò)程中收取額外的費(fèi)用，或者取消約定的折扣，而更有甚者，利用消費(fèi)者希望通過(guò)預(yù)付式消費(fèi)獲得優(yōu)惠或者便利的心理，在發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)憑證時(shí)大肆宣傳其產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與其優(yōu)惠力度，而到消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)時(shí)經(jīng)營(yíng)者卻人去樓空，消費(fèi)者先前支付的價(jià)款就這樣打了水漂。
�。ㄈ╇[私權(quán)難以確保
隱私權(quán)是指公民依法享有的維持安寧生活和保守個(gè)人秘密的權(quán)利。隱私權(quán)作為公民的一項(xiàng)民事權(quán)利在我國(guó)侵權(quán)責(zé)任法中得到確認(rèn)，新修訂的《消法》將消費(fèi)者的隱私信息納入保護(hù)范圍。但由于消費(fèi)者信息對(duì)于市場(chǎng)上各類(lèi)經(jīng)營(yíng)者具有一定的價(jià)值，這種信息提供也將引發(fā)潛在的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)者完全可能將消費(fèi)者提供的信息挪做他用，例如出賣(mài)給其他經(jīng)營(yíng)者，用來(lái)針對(duì)消費(fèi)者身份特征進(jìn)行類(lèi)別化的市場(chǎng)推廣，更有甚者涉及違法犯罪等，給消費(fèi)者造成不良后果。
三、完善我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的思考
隨著我國(guó)社會(huì)的發(fā)展和公民個(gè)人法治意識(shí)的提高，可預(yù)見(jiàn)預(yù)付式消費(fèi)這種經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者雙贏的新型消費(fèi)方式產(chǎn)生的糾紛必然越來(lái)越多，而近幾年來(lái)通過(guò)有關(guān)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的熱點(diǎn)案件可看出，預(yù)付式消費(fèi)都屬于高發(fā)的典型案例，基于這樣的事實(shí)，這就要求我國(guó)加強(qiáng)對(duì)其的研究和監(jiān)管，從而充分的發(fā)揮預(yù)付式消費(fèi)的重要作用。
�。ㄒ唬┮�(guī)范預(yù)付式消費(fèi)格式合同相關(guān)內(nèi)容
在我國(guó)的部分城市已經(jīng)采取了制定規(guī)范的預(yù)付式消費(fèi)格式合同方式，即以書(shū)面形式訂立的預(yù)付式消費(fèi)服務(wù)合同范本明確了經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，在一定程度上體現(xiàn)了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的傾斜性保護(hù)，其中，針對(duì)經(jīng)營(yíng)者不得進(jìn)行虛假宣傳、保證商品或者服務(wù)的品質(zhì)以及保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)等事項(xiàng)進(jìn)行了具體規(guī)定，明確了消費(fèi)者權(quán)益遭到侵害時(shí)的救濟(jì)方式，增加了經(jīng)營(yíng)者的違約成本。
我國(guó)各行政主管部門(mén)應(yīng)明確預(yù)付式消費(fèi)格式合同的內(nèi)容，在各行業(yè)各地區(qū)制定在全國(guó)具有普遍適用效力的格式合同，借鑒域外經(jīng)驗(yàn)以應(yīng)當(dāng)記載的事項(xiàng)以及不應(yīng)當(dāng)記載事項(xiàng)來(lái)明確經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。在我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)服務(wù)合同應(yīng)當(dāng)記載包括以下內(nèi)容：（1）明確記載發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者的基本信息；（2）商業(yè)預(yù)付卡的適用范圍、使用程序、使用方法等；（3）爭(zhēng)議解決的具體途徑，要求發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)者設(shè)立專(zhuān)門(mén)的爭(zhēng)議解決機(jī)構(gòu)或者專(zhuān)門(mén)處理商業(yè)預(yù)付卡相關(guān)問(wèn)題的專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)人，積極促使糾紛解決，在無(wú)法解決時(shí)，才尋求法律上的救濟(jì)途徑；（4）明確“購(gòu)買(mǎi)商業(yè)預(yù)付卡的消費(fèi)者將商業(yè)預(yù)付卡的權(quán)益全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人時(shí)，無(wú)須經(jīng)過(guò)發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者的同意”將該內(nèi)容強(qiáng)制納入格式條款的范疇，且該條款不允許作出任何變更；（5）針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息安全，必須明確區(qū)分發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者在故意或者過(guò)失兩種不同的主觀狀態(tài)下，泄露消費(fèi)者個(gè)人信息方面應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任方式；（6）經(jīng)營(yíng)者營(yíng)業(yè)地變更、地位繼承的告知義務(wù)，即當(dāng)發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)者營(yíng)業(yè)地發(fā)生變更、出現(xiàn)破產(chǎn)等情況，可能影響消費(fèi)者合法權(quán)益時(shí)，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通知消費(fèi)者，并將商業(yè)預(yù)付卡內(nèi)余額的處理方式及相關(guān)程序告知消費(fèi)者。(7)退卡程序，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記載商業(yè)預(yù)付卡退卡的具體程序。
不應(yīng)記載的事項(xiàng)包括：(1)“余額不退”、“概不退還”等霸王條款，不適當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大經(jīng)營(yíng)者權(quán)利，加重消費(fèi)者的義務(wù)；（2）“本企業(yè)享有最終解釋權(quán)”等條款，使消費(fèi)者的公平交易權(quán)遭到侵犯。(3)“廣告僅供參考”，廣告的內(nèi)容必須作為商業(yè)預(yù)付卡內(nèi)容的一部分，具有法律約束力，禁止發(fā)卡的經(jīng)營(yíng)者利用廣告夸大宣傳，欺騙消費(fèi)者辦卡等。
�。ǘ┙∪A(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)利保障體系
現(xiàn)有的關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的相關(guān)法律法規(guī)的缺失是導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)預(yù)付式消費(fèi)過(guò)程中權(quán)利無(wú)法得到保障的根本原因�？梢钥紤]在《消費(fèi)者保護(hù)法》和《合同法》加入“個(gè)人信息保護(hù)”、“舉證責(zé)任倒置”等相關(guān)內(nèi)容，更好的完善對(duì)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者的權(quán)利保障體系。具體而言：
1.完善《消費(fèi)者保護(hù)法》中部分條款
新修訂的《消費(fèi)者保護(hù)法》首次將對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)作為消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行確認(rèn)，立法的形式維護(hù)了作為弱勢(shì)一方消費(fèi)者的隱私權(quán)，符合消法的價(jià)值取向。由于《消法》是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法,預(yù)付式消費(fèi)者對(duì)于上述規(guī)定當(dāng)然適用。但是,如何將新《消法》規(guī)定的“個(gè)人信息保護(hù)”落到實(shí)處卻沒(méi)有更細(xì)致的操作措施。應(yīng)當(dāng)增加消費(fèi)者的信息一旦被泄露,經(jīng)營(yíng)者將會(huì)受到何種懲罰與制裁，消費(fèi)者應(yīng)如何取證以維護(hù)自身權(quán)利的相關(guān)內(nèi)容。
2.在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域采用“舉證倒置”制度
在預(yù)付式消費(fèi)中，由于經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者地位的不平等以及市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者的消費(fèi)記錄等其他信息都由經(jīng)營(yíng)者掌握，這就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者舉證能力有限，使其權(quán)益得不到有效的保護(hù)。因此，在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域可以采用“舉證倒置”的制度，消費(fèi)者對(duì)其提出的主張，經(jīng)營(yíng)者有異議的需要自己承擔(dān)舉證責(zé)任，否則經(jīng)營(yíng)者就要承擔(dān)不利后果。在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域采用“舉證倒置”制度在預(yù)付式消費(fèi)中，由于經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者地位的不平等以及市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者的消費(fèi)記錄等其他信息都由經(jīng)營(yíng)者掌握，這就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者舉證能力有限，使其權(quán)益得不到有效的保護(hù)。因此，在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域可以采用“舉證倒置”的制度，消費(fèi)者對(duì)其提出的主張，經(jīng)營(yíng)者有異議的需要自己承擔(dān)舉證責(zé)任，否則經(jīng)營(yíng)者就要承擔(dān)不利后果。
�。ㄈ轭A(yù)付式消費(fèi)設(shè)置準(zhǔn)入門(mén)檻和監(jiān)管機(jī)制
預(yù)付式消費(fèi)僅有私法上的保護(hù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在宏觀調(diào)控手段上也需要給予一定的支持，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)設(shè)置一定的準(zhǔn)入門(mén)檻，防止市場(chǎng)主體混亂導(dǎo)致的消費(fèi)者權(quán)益受損，在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，各監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)負(fù)起監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)相關(guān)部門(mén)之間的協(xié)調(diào)，將預(yù)付式消費(fèi)納入正規(guī)。
1.設(shè)置準(zhǔn)入門(mén)檻
首先對(duì)開(kāi)展預(yù)付式消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者的主體資質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行審核，建立預(yù)付卡發(fā)放的等級(jí)制度，結(jié)合經(jīng)營(yíng)者的資質(zhì)和信用記錄對(duì)經(jīng)營(yíng)者劃分相應(yīng)的等級(jí)，并依照所對(duì)應(yīng)的等級(jí)對(duì)發(fā)放預(yù)付卡的總消費(fèi)額度和單張消費(fèi)卡的額度進(jìn)行限制設(shè)立最高額度，發(fā)放總額或單卡的額度不能夠超過(guò)該最高額度，且資質(zhì)審核并不是終身有效的，應(yīng)當(dāng)設(shè)置時(shí)限比如三年一次，至于具體時(shí)限還需要有關(guān)部門(mén)進(jìn)行研究，而一旦經(jīng)營(yíng)者要開(kāi)設(shè)新的業(yè)務(wù)范圍也必須再次經(jīng)過(guò)審核。
2.完善監(jiān)管機(jī)制
應(yīng)在工商部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)等多部門(mén)之間建立健全聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)各部門(mén)之間的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，明確落實(shí)更方面的職責(zé)，除了在行政部門(mén)的相關(guān)監(jiān)管外，還可以借鑒消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)的模式，由相關(guān)協(xié)會(huì)監(jiān)督相關(guān)行政主管部門(mén)對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)管，在消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯時(shí)為消費(fèi)者提供幫助，進(jìn)行救濟(jì)。
（作者單位：重慶市榮昌區(qū)人民法院）
一、預(yù)付式消費(fèi)的特征與本質(zhì)
預(yù)付式消費(fèi)突破了傳統(tǒng)貨幣與商品直接交換的模式，但也未引入第三方到交易中，具體而言，有以下幾個(gè)典型特征：
（一）預(yù)付性。消費(fèi)者需要在消費(fèi)行為之前預(yù)先支付一定數(shù)額的金錢(qián)，獲得持卡消費(fèi)的權(quán)利，并以此與經(jīng)營(yíng)者確立消費(fèi)合同關(guān)系。在現(xiàn)實(shí)生活中，有很多預(yù)付式消費(fèi)卡都可以不限次數(shù)、循環(huán)充值、重復(fù)使用，具有儲(chǔ)值功能，消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)不需使用現(xiàn)金或者銀行卡，也在一定程度上保證了資金的相對(duì)安全。
（二）不記名。很多消費(fèi)卡不具有人身專(zhuān)屬性，不需要身份驗(yàn)證，在消費(fèi)過(guò)程中經(jīng)營(yíng)者也只是“認(rèn)卡”不“認(rèn)人”，一旦遺失不允許消費(fèi)者掛失，消費(fèi)者只能自行承擔(dān)遺失的后果。
�。ㄈ┳C權(quán)性。預(yù)付消費(fèi)卡是一種合同憑證，持卡消費(fèi)者為權(quán)利人，經(jīng)營(yíng)者是義務(wù)人�？ㄆ旧硎浅挚ㄈ讼碛薪�(jīng)營(yíng)者在一定時(shí)期內(nèi)提供商品和服務(wù)的權(quán)利的證明。
�。ㄋ模┙鹑谛�。一方面經(jīng)營(yíng)者通過(guò)發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)憑證募資，可將募集到的金額投入到其他商業(yè)領(lǐng)域中獲利，另一方面，消費(fèi)者將款項(xiàng)提前支付并通過(guò)消費(fèi)憑證完成交易，并使用預(yù)付卡代替金錢(qián)進(jìn)行消費(fèi)，甚至某些特定種類(lèi)的消費(fèi)憑證還可以流通、轉(zhuǎn)讓?zhuān)w現(xiàn)了一定的貨幣職能，具有流通性和支付性。
預(yù)付式消費(fèi)作為一種消費(fèi)模式在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中得以產(chǎn)生、發(fā)展，對(duì)經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是可以實(shí)現(xiàn)互利雙贏。首先，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，預(yù)付式消費(fèi)為其提供了經(jīng)濟(jì)上的實(shí)惠。在實(shí)踐中，這種實(shí)惠有兩種基本表現(xiàn)形式，一是折扣式優(yōu)惠，二是積分式優(yōu)惠。當(dāng)然，上述優(yōu)惠的實(shí)現(xiàn)是經(jīng)營(yíng)者切實(shí)履行消費(fèi)合同為前提的。其次，預(yù)付式消費(fèi)對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)可獲得更多的現(xiàn)金流和鎖定客源，亦可沉淀資金。經(jīng)營(yíng)者采用預(yù)付式消費(fèi)是培養(yǎng)回頭客的一種辦法，保持了消費(fèi)者的穩(wěn)定性，也保證了企業(yè)的營(yíng)業(yè)額。而且每年會(huì)有大量預(yù)付式消費(fèi)憑證因超過(guò)經(jīng)營(yíng)者規(guī)定的有效期、被消費(fèi)者丟失或者毀損等原因退出流通領(lǐng)域，預(yù)付資金就成了經(jīng)營(yíng)者的一筆“飛來(lái)橫財(cái)”，沉淀為企業(yè)的凈利潤(rùn)，但這種資金沉淀方式是無(wú)益于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的。
對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)的法律性質(zhì)，學(xué)界一直有“要約邀請(qǐng)-要約-承諾說(shuō)”、“預(yù)約-本約說(shuō)”和“消費(fèi)合同說(shuō)”三種意見(jiàn)。本文認(rèn)為在預(yù)付式消費(fèi)中，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者訂立了一個(gè)性質(zhì)較為獨(dú)特的消費(fèi)合同，這個(gè)合同不是一次性交易合同，本質(zhì)上說(shuō)，這是經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間達(dá)成的長(zhǎng)期消費(fèi)信用合同。經(jīng)營(yíng)者首先向消費(fèi)者介紹預(yù)付式消費(fèi)所能享受到的折扣優(yōu)惠等相關(guān)信息，這在法律性質(zhì)上來(lái)說(shuō)是要約邀請(qǐng)，而消費(fèi)者在大致知曉該折扣優(yōu)惠信息的情況下希望與經(jīng)營(yíng)者訂立合同，并通過(guò)預(yù)付金錢(qián)的方式將該種意思表示出來(lái)，這可看做是一種要約，而后經(jīng)營(yíng)者通過(guò)接受消費(fèi)者的金錢(qián)，向消費(fèi)者提供預(yù)付式消費(fèi)卡的方式表達(dá)了承諾的含義，至此消費(fèi)服務(wù)合同就訂立了。在辦卡階段消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間成立消費(fèi)服務(wù)合同，那么此后消費(fèi)者持卡消費(fèi)的行為就是該合同的履行。在預(yù)付式消費(fèi)中，一般認(rèn)為雙方的權(quán)利義務(wù)是相對(duì)應(yīng)的，就消費(fèi)階段來(lái)說(shuō)，既然消費(fèi)者已經(jīng)支付了相應(yīng)的對(duì)價(jià),那么經(jīng)營(yíng)者就應(yīng)當(dāng)履行約定的義務(wù)，如果因?yàn)榻?jīng)營(yíng)者沒(méi)有依約履行，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。
二、預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)
雖然說(shuō)，預(yù)付式消費(fèi)模式是對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)模式進(jìn)行的突破，但是，表面的雙贏局面背后是潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)主要在消費(fèi)者一方，其不僅損失了預(yù)交款利息，限制了自由選擇權(quán)，而且容易陷入不平等格式條款的陷阱，使消費(fèi)者權(quán)益處于不確定狀態(tài)。具體而言，可能存在以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：
�。ㄒ唬┕浇灰讬�(quán)受到侵害
交易公平是指交易各方在交易過(guò)程中獲得的利益相當(dāng)，在消費(fèi)性交易中就是指消費(fèi)者獲得的商品或服務(wù)與其支付的貨幣價(jià)值相當(dāng)。由于這種消費(fèi)是采取消費(fèi)者預(yù)先支付對(duì)價(jià)來(lái)獲取將來(lái)的商品或服務(wù)的模式，這種時(shí)間差即意味著另一方履約的不確定性，這種不確定性即構(gòu)成了先履行義務(wù)一
方所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
在預(yù)付式消費(fèi)中,消費(fèi)者公平交易權(quán)遭受侵犯的情形集中在以下兩種：一是經(jīng)營(yíng)者違背承諾，實(shí)際提供的商品或服務(wù)與消費(fèi)者辦卡前宣傳的商品與服務(wù)相差較大。經(jīng)營(yíng)者往往用較低價(jià)格和優(yōu)惠措施吸引消費(fèi)者提供預(yù)付資金,在實(shí)際履行消費(fèi)服務(wù)合同時(shí)卻以服務(wù)項(xiàng)目更新升級(jí)或者成本上漲需加價(jià)等各種理由侵犯消費(fèi)者權(quán)益。消費(fèi)者雖然有預(yù)付卡,但是預(yù)付卡上記載的事項(xiàng)有限，消費(fèi)者只能眼睜睜地看著公平交易權(quán)利遭受侵害；二是經(jīng)營(yíng)者往往事先對(duì)預(yù)付式消費(fèi)做出種種不合理的限制，如限定消費(fèi)的最低金額、限定預(yù)付卡的有效期等。實(shí)踐中“本卡每次消費(fèi)最低50元”、“本卡有效期一年,過(guò)期無(wú)效”等格式條款均是對(duì)消費(fèi)者公平交易權(quán)的侵犯。
�。ǘ┫拗浦闄�(quán)
知情權(quán)包含著經(jīng)營(yíng)者提供的商品或服務(wù)的情況必須是真實(shí)的，不得做引人誤解的虛假宣傳的意思。雖然我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定消費(fèi)者享有知悉權(quán)，但由于消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者在辦理消費(fèi)憑證到真正消費(fèi)之間存在一定的時(shí)間間隔，因此難保證經(jīng)營(yíng)者在這段時(shí)間過(guò)后，是否能夠提供質(zhì)量與其所承諾的相當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，這就使消費(fèi)者的知情權(quán)處于受侵害的風(fēng)口浪尖。還有的預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者在消費(fèi)過(guò)程中收取額外的費(fèi)用，或者取消約定的折扣，而更有甚者，利用消費(fèi)者希望通過(guò)預(yù)付式消費(fèi)獲得優(yōu)惠或者便利的心理，在發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)憑證時(shí)大肆宣傳其產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與其優(yōu)惠力度，而到消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)時(shí)經(jīng)營(yíng)者卻人去樓空，消費(fèi)者先前支付的價(jià)款就這樣打了水漂。
�。ㄈ╇[私權(quán)難以確保
隱私權(quán)是指公民依法享有的維持安寧生活和保守個(gè)人秘密的權(quán)利。隱私權(quán)作為公民的一項(xiàng)民事權(quán)利在我國(guó)侵權(quán)責(zé)任法中得到確認(rèn)，新修訂的《消法》將消費(fèi)者的隱私信息納入保護(hù)范圍。但由于消費(fèi)者信息對(duì)于市場(chǎng)上各類(lèi)經(jīng)營(yíng)者具有一定的價(jià)值，這種信息提供也將引發(fā)潛在的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)者完全可能將消費(fèi)者提供的信息挪做他用，例如出賣(mài)給其他經(jīng)營(yíng)者，用來(lái)針對(duì)消費(fèi)者身份特征進(jìn)行類(lèi)別化的市場(chǎng)推廣，更有甚者涉及違法犯罪等，給消費(fèi)者造成不良后果。
三、完善我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的思考
隨著我國(guó)社會(huì)的發(fā)展和公民個(gè)人法治意識(shí)的提高，可預(yù)見(jiàn)預(yù)付式消費(fèi)這種經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者雙贏的新型消費(fèi)方式產(chǎn)生的糾紛必然越來(lái)越多，而近幾年來(lái)通過(guò)有關(guān)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的熱點(diǎn)案件可看出，預(yù)付式消費(fèi)都屬于高發(fā)的典型案例，基于這樣的事實(shí)，這就要求我國(guó)加強(qiáng)對(duì)其的研究和監(jiān)管，從而充分的發(fā)揮預(yù)付式消費(fèi)的重要作用。
�。ㄒ唬┮�(guī)范預(yù)付式消費(fèi)格式合同相關(guān)內(nèi)容
在我國(guó)的部分城市已經(jīng)采取了制定規(guī)范的預(yù)付式消費(fèi)格式合同方式，即以書(shū)面形式訂立的預(yù)付式消費(fèi)服務(wù)合同范本明確了經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，在一定程度上體現(xiàn)了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的傾斜性保護(hù)，其中，針對(duì)經(jīng)營(yíng)者不得進(jìn)行虛假宣傳、保證商品或者服務(wù)的品質(zhì)以及保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)等事項(xiàng)進(jìn)行了具體規(guī)定，明確了消費(fèi)者權(quán)益遭到侵害時(shí)的救濟(jì)方式，增加了經(jīng)營(yíng)者的違約成本。
我國(guó)各行政主管部門(mén)應(yīng)明確預(yù)付式消費(fèi)格式合同的內(nèi)容，在各行業(yè)各地區(qū)制定在全國(guó)具有普遍適用效力的格式合同，借鑒域外經(jīng)驗(yàn)以應(yīng)當(dāng)記載的事項(xiàng)以及不應(yīng)當(dāng)記載事項(xiàng)來(lái)明確經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。在我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)服務(wù)合同應(yīng)當(dāng)記載包括以下內(nèi)容：（1）明確記載發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者的基本信息；（2）商業(yè)預(yù)付卡的適用范圍、使用程序、使用方法等；（3）爭(zhēng)議解決的具體途徑，要求發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)者設(shè)立專(zhuān)門(mén)的爭(zhēng)議解決機(jī)構(gòu)或者專(zhuān)門(mén)處理商業(yè)預(yù)付卡相關(guān)問(wèn)題的專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)人，積極促使糾紛解決，在無(wú)法解決時(shí)，才尋求法律上的救濟(jì)途徑；（4）明確“購(gòu)買(mǎi)商業(yè)預(yù)付卡的消費(fèi)者將商業(yè)預(yù)付卡的權(quán)益全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人時(shí)，無(wú)須經(jīng)過(guò)發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者的同意”將該內(nèi)容強(qiáng)制納入格式條款的范疇，且該條款不允許作出任何變更；（5）針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息安全，必須明確區(qū)分發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者在故意或者過(guò)失兩種不同的主觀狀態(tài)下，泄露消費(fèi)者個(gè)人信息方面應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任方式；（6）經(jīng)營(yíng)者營(yíng)業(yè)地變更、地位繼承的告知義務(wù)，即當(dāng)發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)者營(yíng)業(yè)地發(fā)生變更、出現(xiàn)破產(chǎn)等情況，可能影響消費(fèi)者合法權(quán)益時(shí)，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通知消費(fèi)者，并將商業(yè)預(yù)付卡內(nèi)余額的處理方式及相關(guān)程序告知消費(fèi)者。(7)退卡程序，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記載商業(yè)預(yù)付卡退卡的具體程序。
不應(yīng)記載的事項(xiàng)包括：(1)“余額不退”、“概不退還”等霸王條款，不適當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大經(jīng)營(yíng)者權(quán)利，加重消費(fèi)者的義務(wù)；（2）“本企業(yè)享有最終解釋權(quán)”等條款，使消費(fèi)者的公平交易權(quán)遭到侵犯。(3)“廣告僅供參考”，廣告的內(nèi)容必須作為商業(yè)預(yù)付卡內(nèi)容的一部分，具有法律約束力，禁止發(fā)卡的經(jīng)營(yíng)者利用廣告夸大宣傳，欺騙消費(fèi)者辦卡等。
�。ǘ┙∪A(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)利保障體系
現(xiàn)有的關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的相關(guān)法律法規(guī)的缺失是導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)預(yù)付式消費(fèi)過(guò)程中權(quán)利無(wú)法得到保障的根本原因�？梢钥紤]在《消費(fèi)者保護(hù)法》和《合同法》加入“個(gè)人信息保護(hù)”、“舉證責(zé)任倒置”等相關(guān)內(nèi)容，更好的完善對(duì)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者的權(quán)利保障體系。具體而言：
1.完善《消費(fèi)者保護(hù)法》中部分條款
新修訂的《消費(fèi)者保護(hù)法》首次將對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)作為消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行確認(rèn)，立法的形式維護(hù)了作為弱勢(shì)一方消費(fèi)者的隱私權(quán)，符合消法的價(jià)值取向。由于《消法》是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法,預(yù)付式消費(fèi)者對(duì)于上述規(guī)定當(dāng)然適用。但是,如何將新《消法》規(guī)定的“個(gè)人信息保護(hù)”落到實(shí)處卻沒(méi)有更細(xì)致的操作措施。應(yīng)當(dāng)增加消費(fèi)者的信息一旦被泄露,經(jīng)營(yíng)者將會(huì)受到何種懲罰與制裁，消費(fèi)者應(yīng)如何取證以維護(hù)自身權(quán)利的相關(guān)內(nèi)容。
2.在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域采用“舉證倒置”制度
在預(yù)付式消費(fèi)中，由于經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者地位的不平等以及市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者的消費(fèi)記錄等其他信息都由經(jīng)營(yíng)者掌握，這就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者舉證能力有限，使其權(quán)益得不到有效的保護(hù)。因此，在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域可以采用“舉證倒置”的制度，消費(fèi)者對(duì)其提出的主張，經(jīng)營(yíng)者有異議的需要自己承擔(dān)舉證責(zé)任，否則經(jīng)營(yíng)者就要承擔(dān)不利后果。在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域采用“舉證倒置”制度在預(yù)付式消費(fèi)中，由于經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者地位的不平等以及市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者的消費(fèi)記錄等其他信息都由經(jīng)營(yíng)者掌握，這就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者舉證能力有限，使其權(quán)益得不到有效的保護(hù)。因此，在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域可以采用“舉證倒置”的制度，消費(fèi)者對(duì)其提出的主張，經(jīng)營(yíng)者有異議的需要自己承擔(dān)舉證責(zé)任，否則經(jīng)營(yíng)者就要承擔(dān)不利后果。
�。ㄈ轭A(yù)付式消費(fèi)設(shè)置準(zhǔn)入門(mén)檻和監(jiān)管機(jī)制
預(yù)付式消費(fèi)僅有私法上的保護(hù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在宏觀調(diào)控手段上也需要給予一定的支持，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)設(shè)置一定的準(zhǔn)入門(mén)檻，防止市場(chǎng)主體混亂導(dǎo)致的消費(fèi)者權(quán)益受損，在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，各監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)負(fù)起監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)相關(guān)部門(mén)之間的協(xié)調(diào)，將預(yù)付式消費(fèi)納入正規(guī)。
1.設(shè)置準(zhǔn)入門(mén)檻
首先對(duì)開(kāi)展預(yù)付式消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者的主體資質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行審核，建立預(yù)付卡發(fā)放的等級(jí)制度，結(jié)合經(jīng)營(yíng)者的資質(zhì)和信用記錄對(duì)經(jīng)營(yíng)者劃分相應(yīng)的等級(jí)，并依照所對(duì)應(yīng)的等級(jí)對(duì)發(fā)放預(yù)付卡的總消費(fèi)額度和單張消費(fèi)卡的額度進(jìn)行限制設(shè)立最高額度，發(fā)放總額或單卡的額度不能夠超過(guò)該最高額度，且資質(zhì)審核并不是終身有效的，應(yīng)當(dāng)設(shè)置時(shí)限比如三年一次，至于具體時(shí)限還需要有關(guān)部門(mén)進(jìn)行研究，而一旦經(jīng)營(yíng)者要開(kāi)設(shè)新的業(yè)務(wù)范圍也必須再次經(jīng)過(guò)審核。
2.完善監(jiān)管機(jī)制
應(yīng)在工商部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)等多部門(mén)之間建立健全聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)各部門(mén)之間的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，明確落實(shí)更方面的職責(zé)，除了在行政部門(mén)的相關(guān)監(jiān)管外，還可以借鑒消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)的模式，由相關(guān)協(xié)會(huì)監(jiān)督相關(guān)行政主管部門(mén)對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)管，在消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯時(shí)為消費(fèi)者提供幫助，進(jìn)行救濟(jì)。
（作者單位：重慶市榮昌區(qū)人民法院）
