王某于2013年1月在家園公司購(gòu)買價(jià)值1.5萬(wàn)元的電器設(shè)備，并使用銀行卡通過(guò)某銀行提供的POS機(jī)支付了全部貨款。后家園公司因無(wú)法供貨，又使用該P(yáng)OS機(jī)為王某辦理了全額退款事宜，打印了交易憑證（交易小票）并交由王某簽名，該憑證的持卡人簽名處載明：“本人同意以上交易，同意將其記入本卡賬戶。”王某因一直未收到該款，故依據(jù)前述交易憑證將某銀行訴至法院，以雙方存在合同關(guān)系為由，請(qǐng)求判令某銀行支付貨款1.5萬(wàn)元。某銀行稱其只是交易資金結(jié)算服務(wù)的環(huán)節(jié)之一，與王某無(wú)合同關(guān)系，且其并未收到家園公司劃轉(zhuǎn)的退款，故不同意王某的訴訟請(qǐng)求。

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　　本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)有二：一是買賣合同解除后王某、銀行與家園公司之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；二是交易憑證能否表明銀行負(fù)有向王某支付退款的合同義務(wù)。

　　一種意見(jiàn)認(rèn)為，買賣合同解除后，家園公司應(yīng)當(dāng)向王某退還貨款，該公司使用POS機(jī)辦理退款事宜，王某在退款交易憑證上簽字，表示王某同意此種退款方式，即同意由某銀行具體實(shí)施退款行為，銀行成為家園公司的履行輔助人。現(xiàn)王某未能收到退款，應(yīng)由家園公司向王某承擔(dān)責(zé)任，故應(yīng)裁定駁回王某對(duì)某銀行的起訴。

　　另一種意見(jiàn)認(rèn)為，買賣合同解除后，家園公司負(fù)有向王某退還貨款的義務(wù)。該公司使用某銀行提供的POS機(jī)打印出退款交易憑證，可認(rèn)定該公司將其退款義務(wù)轉(zhuǎn)移給銀行，王某在交易憑證上簽字，可視為王某同意該債務(wù)轉(zhuǎn)移行為。故某銀行負(fù)有向王某退還貨款的義務(wù)，王某的訴訟請(qǐng)求可予支持。

　�。墼u(píng)析］

　　筆者同意第一種意見(jiàn)。

　　1.關(guān)于買賣合同解除后王某、銀行與家園公司之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。王某與家園公司訂立電器設(shè)備買賣合同，并通過(guò)銀行的POS機(jī)刷卡支付貨款。此后，王某與家園公司解除買賣合同，家園公司負(fù)有向王某返還貨款的義務(wù)。家園公司與王某采用的返還貨款方式為銀行卡收單業(yè)務(wù)中的退貨交易方式，即通過(guò)第三人某銀行將所退貨款記入王某的銀行卡賬戶。從整個(gè)交易過(guò)程看，第三人某銀行并非買賣法律關(guān)系主體或買賣合同解除后的貨款返還義務(wù)主體，而是家園公司向王某履行貨款返還義務(wù)的輔助人。合同法第六十五條規(guī)定：“當(dāng)事人約定由第三人向債權(quán)人履行債務(wù)的，第三人不履行債務(wù)或者履行債務(wù)不符合約定，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人承擔(dān)違約責(zé)任。”本案中，某銀行未能將所退貨款記入王某的銀行卡賬戶，應(yīng)由債務(wù)人家園公司向債權(quán)人王某承擔(dān)民事責(zé)任。換言之，在王某未能收到退款的情況下，家園公司不論是否已將該款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)到銀行，都應(yīng)當(dāng)向王某繼續(xù)履行退款義務(wù)，而某銀行無(wú)需向王某承擔(dān)違約責(zé)任。

　　2.關(guān)于交易憑證能否表明銀行有義務(wù)向王某支付退款的問(wèn)題。退款交易憑證上載有商戶名稱、商戶編號(hào)、銀行卡號(hào)、交易類型、退款金額等退貨交易信息，持卡人簽名處載明：“本人同意以上交易，同意將其記入本卡賬戶。”王某簽署該交易憑證的行為，表示其同意家園公司通過(guò)銀行返還貨款，以及同意銀行將退款記入其相應(yīng)的銀行卡賬戶，但并不表示銀行同意承擔(dān)家園公司對(duì)王某的退款義務(wù)，故不會(huì)產(chǎn)生銀行成為退款義務(wù)主體的法律效果。銀行與其特約商戶家園公司存在銀行卡收單業(yè)務(wù)關(guān)系，需為家園公司提供交易資金結(jié)算服務(wù)，而交易憑證即系銀行為家園公司提供退貨交易資金結(jié)算服務(wù)所需的憑證，并非銀行向王某作出的無(wú)條件支付特定款項(xiàng)的承諾，故銀行與王某之間亦不存在結(jié)算合同關(guān)系。綜上，王某與銀行不存在合同關(guān)系，王某起訴銀行請(qǐng)求支付貨款沒(méi)有法律依據(jù)，法院最終裁定駁回王某的起訴。

　　需要指出，商業(yè)銀行廣泛開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，為特約商戶提供受理終端，而消費(fèi)者容易將其對(duì)商業(yè)銀行的特殊信任延伸至特約商戶。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)退貨交易等交易類型加強(qiáng)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理，縮短退款到賬的期間，在交易憑證的顯著位置向消費(fèi)者提示退款到賬的非即時(shí)性及退款失敗的風(fēng)險(xiǎn)，從而最大限度地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保障交易安全。